ЭЦФУ – Эволюция Денежных Операций

Конец XX века ознаменовал развитие информационных технологий, которые в свою очередь коснулись и платёжных систем, что и привело к возникновению Электронных Цифровых Финансовых Услуг (ЭЦФУ), однако человечество подошло к этапу создания продвинутых способов проведения оплат и переводов денег не сразу.

После окончания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, сотрудникам компаний сначала выдавались «расписки», по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок стали выдавать картонные карточки. В 1949 году, в США, появляется первая массовая платёжная карточка (Diners Club). Начиная с 1994 года, появление онлайн магазинов (Amazon, Ebay), дало сильный толчок на переход к онлайн оплатам.

ЭЦФУ – обобщённое понятие финансовых услуг, использование которых сопряжены с возможностью удалённого (бесконтактного), безналичного проведения операций по оплате и переводу денежных средств, осуществляемых электронными и мобильными средствами.

Идеальным современным средством для ЭЦФУ можно считать мобильный телефон (посредством USSD) или смартфон (посредством программного обеспечения), так как мобильный телефон сильно интегрировался в нашу жизнь и является нашей неотъемлемой частью. 

К классическим и первым инструментам ЭЦФУ можно отнести банковский счёт и банковскую карту. Новыми инструментами ЭЦФУ являются интернет банкинг, электронный кошелек, мобильный банкинг, мобильный кошелек, к которым также могут быть подвязаны банковский счёт и соответственно банковская карта. У каждого из них своя история возникновения и своя ниша использования.

Почему ЭЦФУ?

Основной причиной развития ЭЦФУ является стремление всех участников системы в упрощении, надежности, и скорости услуг; в оплате товаров и услуг, переводов, выплат и вкладов по счетам.


 

Удобство — проведение безналичных оплат посредством интернета банкинга, мобильного банкинга либо другого мобильного приложения существенно экономит время плательщика для получения требуемых услуг (коммунальные услуги, связь, интернет, ТВ и т.п.) без необходимости посещения банка или платёжного терминала. В случае походов в супермаркет нет необходимости носить большую сумму с собой. Кроме того, возможность проведение денежных операций в любое время суток. Плательщик также может оплатить услугу или товар для другого человека (члена семьи, друга, коллеги) или мгновенно удалённо перевести необходимую сумму. Также имеется возможность настройки рекуррентных платежей[1].

Получение детальной отчетности по проведённым оплатам вплоть за весь период использования. Данный отчёт также может быть использован при обращении пользователя в банк за кредитом.

 

Доказуемость проведения платежа, так как присутствует банковский документ (печатный чек может быть утерян).

 

Безопасность — снижается риск потери денег. Как правило, платёжные системы (например, Visa, MasterCard) гарантируют сохранность денежной суммы в случае возникновения мошенничества, а потерю физических денег возместить невозможно (речь идёт не только о случае кражи, но и от банальной потери физического кошелька).

 

Программа лояльности — получение Cash Back и различных бонусов от поставщика товаров и услуг.

 

Нет необходимости задумываться о мелких купюрах, так как продавец может не иметь ее для сдачи.

 

 

Поставщики товаров и услуг также получают выгодные условия ведения бизнеса и в первую очередь:

 

 

Удобство обслуживания клиентов — нет необходимости заботиться о сдаче и приёме повреждённых купюр. Возможность удобного обслуживания клиентов как на месте, так и удалённо. Клиенты могут быть обслужены 24 часа в сутки, 365 дней в году.

 

Безопасность — защита от поддельных купюр, снижения риска кражи денег из кассы и ограбления в целом. Кроме того, инструменты ЭЦФУ можно подключать к различным системам оповещения, таким как электронная почта, СМС, что даст возможность мгновенно получать информацию о проведённой денежной операции.

 

Детальная статистика проведённых транзакций.

Для финансовых организаций оптимизацию операционных расходов — нет необходимости держать большую кассу, а также на приобретение банкоматов и платёжных терминалов, а также снижение расходов на закуп запасных частей для товарного оборудования, на инкассацию ATM и платёжных терминалов, а также расходы на перевозку и хранение банкнот.

 

Удобство работы с банком — денежные суммы будут автоматически поступать на банковский счет. Нет необходимости в хранении и транспортировки физических денег.

Программа лояльности — привлечение нового клиента обходится в разы дороже, нежели удержание старых. Кроме того, как правило, покупки постоянных покупателей на 60-70% выше, чем у тех, кто совершил одноразовую покупку.

 

Поставщики товаров и услуг будут искать выгодные решения по сотрудничеству с той или иной финансовой организацией, заботиться об обучении своего персонала, а также сами будут информировать и предлагать клиентам оплачивать безналичным путём. Финансовые организации, в свою очередь, вынуждены будут создавать удобные и конкурентоспособные продукты, что способствует снижении себестоимости конечных товаров и услуг.

 

Развитие ЭЦФУ имеет преимущества для страны в целом:

 

Экономию в производстве физических денег — банкноты со временем повреждаются, ввиду чего требуется выпуск новых банкнот. Кроме того, снижение расходов по перевозке, хранению и учёту физических денег.

 

Преобладание безналичных платежей приведёт к снижению закупа оборудования (АТМ, платёжные терминалы). Кроме того, снизиться закуп запасных частей к оборудованию. Всё это приводит к снижению вывода валюты из страны.

 

Прозрачность в налогах физических и юридических лиц, что приводит к снижению теневой экономики и является действенным способом борьбы с коррупцией. Безналичные платежи сильно усложняют процесс получения/выдачи взяток и финансирования терроризма.

 

Устранение риска мошенничества с фальшивыми деньгами.

 

Снижение риска ограбления организаций, компаний и граждан, так как в последующем все будут осознавать отсутствии физических денег.

 

Возможность создания собственных систем пересылок денег (как локальных так международных) с минимизацией потерь для клиента и государства в целом.

 

Перспектива создания ресурсов продаж за пределы страны. Преобладание безналичных платежей может создать нишу для продаж товаров и услуг гражданам за пределы страны.

Что нас ждет в будущем?

Мы живём в быстроразвивающемся времени. С появлением информационных технологий и интернета общество стремится экономить время. Появляются новые виды товаров и услуг, которые не могли быть созданы без инновационных технологий. Границы между государствами, народами и национальностями стираются. Товары и услуги также стали доступнее благодаря международным интернет магазинам и сервисам. Цель ЭЦФУ – создать максимальные условия для обеспечения безналичных платежей для каждого. Безусловно, ЭЦФУ будут развиваться. Для ускорения данного процесса, необходимо перенимать опыт развитых стран, которые активно используют системы и устройства бесконтактных оплат, таких как оплаты на основе QR кодов (данные по оплате считываются камерой мобильного телефона), электронных кошельков (Apple Pay, Samsung Pay, Google Wallet, PayPal и др.), сервисов C2C переводов и т.д. Применение blockchain технологий может позволить проводить умные контракты, C2C и B2C переводы. Кроме того, создание финансовых институтов, предлагающих white label услуги может существенно расширить безналичные платежи – пример объединение карт по оплате проезда общественного транспорта, парковки, бонусных карт в супермаркетах и других видов карт в одну платёжную карту или систему оплат.

Публикация подготовлена в рамках Группы Всемирного банка,
Глобальных Практик по финансам и финансовым рынкам
Проекта электронных и цифровых финансовых услуг
в Центральной Азии и Азербайджане.
Проект финансируется Министерством
международного развития Великобритании.

 




[1] Рекуррентные платежи – регулярные платежи, из которых плательщик подтверждает только первый, а остальные производятся         автоматически. Технология применяется для пополнения, например, баланса мобильного телефона или коммунальных платежей.